Un seguro de vida pequeño, hecho para una sola cosa: que el día que usted falte, su familia tenga el dinero del funeral en la mano y no tenga que pedir prestado, hacer una colecta ni vender nada. El beneficiario recibe efectivo, en cuestión de días, sin pasar por sucesión.
Las cuatro cosas que la hacen distinta
La prima no sube
La cantidad que usted firma hoy es la misma que va a pagar a los 70, a los 80 y a los 90. No sube por edad ni por inflación.
La cobertura no vence
No es un seguro por diez o veinte años que se acaba justo cuando más lo necesita. Mientras pague la prima, la póliza sigue vigente sin importar su edad.
Sin examen médico
Nadie le va a sacar sangre ni le va a pedir estudios. Son preguntas de salud por teléfono, y en algunos planes ni siquiera eso.
El dinero es en efectivo
Su beneficiario lo recibe directo y decide cómo usarlo: funeral, cremación, repatriación, deudas, pasajes de avión. Generalmente libre de impuesto sobre la renta federal.
Los tres tipos de emisión
No todas las pólizas de últimos gastos son iguales. La diferencia está en qué tanto le preguntan sobre su salud, y qué tan pronto empieza la cobertura completa. Esto es lo que hay en el mercado:
Nivel
Emisión simplificada
Contesta unas preguntas de salud. Si califica, la cobertura completa aplica desde el primer día. Es la opción más barata por cada mil dólares asegurados, y a la que siempre trato de llevarlo primero.
Intermedia
Emisión graduada o modificada
Para quien tiene condiciones más delicadas. Durante los primeros dos o tres años, el beneficio por causa natural es parcial; después entra la cobertura completa. Sigue siendo mejor que quedarse sin nada.
Sin preguntas
Emisión garantizada
Sin preguntas de salud y sin examen. Dentro del rango de edad, nadie es rechazado. A cambio, la muerte por causa natural se cubre completa después de un periodo de espera de dos a tres años; la muerte accidental normalmente se cubre desde el inicio.
Los nombres comerciales, los porcentajes durante el periodo de espera y la duración exacta cambian según la aseguradora. Lo que aquí se describe es cómo funciona el mercado en general, no los términos de una póliza específica.
¿Cuánto cuesta?
La prima depende de cuatro cosas: su edad, su estado de salud, el monto que elija y la aseguradora. Por eso nadie le puede dar un precio serio por internet sin hablar con usted primero, y desconfíe de quien lo intente.
Lo que sí le puedo decir con seguridad: entre más pronto la contrate, más barata se le queda para siempre, porque la prima se congela a la edad que tiene el día que la compra. Esperarse un año cuesta dinero real todos los meses de aquí en adelante.
Los montos asegurados van normalmente de $5,000 a $25,000, según la aseguradora. Algunas manejan montos menores y otras llegan más alto.
¿Para quién es?
- Personas de 50 a 85 años, que es donde la mayoría de las aseguradoras emiten este producto.
- Quien no quiere dejarle la cuenta del funeral a sus hijos, ni que anden pidiendo ayuda en redes sociales.
- Quien no califica para una póliza de vida grande, o simplemente no la necesita.
- Quien tiene un seguro por el trabajo y sabe que se le acaba el día que se retire o lo dejen ir.
- Quien quiere dejar previsto el costo de repatriar el cuerpo a su país de origen.
Si le han dicho que no antes
Tener diabetes —aun con insulina—, presión alta, colesterol, haber tenido cáncer o estar tomando varios medicamentos no lo descalifica automáticamente. Cada aseguradora califica distinto: la misma condición que en una compañía es rechazo, en otra es aprobación a precio normal.
Por eso conviene comparar dos o tres antes de darse por vencido. Y si de plano ninguna acepta con preguntas de salud, todavía queda la emisión garantizada. Vale la pena revisarlo antes de dar por hecho que no califica.
Cómo aplicar
Paso uno
Llene la solicitud
Le toma dos minutos. Solo necesito saber cómo contactarlo y unos datos básicos.
Paso dos
Platicamos
Le hago las preguntas de salud y le muestro las opciones de dos o tres aseguradoras, con el precio de cada una al lado.
Paso tres
Decide usted
Si algo le convence, llenamos la solicitud juntos. Si no, no pasa nada y no lo vuelvo a molestar.
No cobro por asesorarlo. Mi comisión la paga la aseguradora, no usted, y el precio de la póliza es el mismo la compre conmigo o directamente con la compañía.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo que un plan con la funeraria?
No. Un plan prepagado le compra servicios específicos a una funeraria específica. Esto es un seguro de vida: paga dinero en efectivo a la persona que usted nombre, y esa persona escoge la funeraria y decide en qué se gasta.
¿Quién recibe el dinero?
El beneficiario que usted nombre en la solicitud, y puede cambiarlo después cuando quiera. Conviene nombrar también un beneficiario suplente.
¿Cuánto tarda en pagar?
Normalmente días, no meses, una vez que la aseguradora recibe el reclamo con el acta de defunción. No pasa por sucesión porque el dinero va directo al beneficiario.
¿Y si un mes no puedo pagar?
Hay un periodo de gracia. Si de plano deja de pagar, la póliza puede caducar. Algunas pólizas acumulan un valor en efectivo pequeño con los años que puede sostenerla un tiempo. Es algo que conviene revisar según la póliza que elija.
¿Sube la prima con el tiempo?
En este tipo de póliza, no. La prima queda fija. Si alguien le ofrece un seguro más barato que sube cada cinco años, está viendo otro producto distinto.
¿Qué documentos me van a pedir?
Los requisitos de identificación varían según la aseguradora. Es de las primeras cosas que revisamos en la llamada, para no hacerle perder el tiempo.
Solicite su cotización
Gratis, en español y sin compromiso. Le respondo con opciones concretas y precios, no con un discurso de ventas.
Avisos importantes. No estamos afiliados ni respaldados por ninguna agencia gubernamental, por el Seguro Social, por Medicare, ni por ningún fondo de pensiones o AFP de ningún país. Un seguro de gastos finales es una póliza de seguro de vida con prima mensual: no es un beneficio gratuito, ni una prestación pública, ni un plan prepagado con una funeraria.
La cobertura, los montos, las primas y la elegibilidad varían según la aseguradora, su edad, su estado de salud y su estado de residencia, y están sujetos a la aprobación de la aseguradora. Los periodos de espera y los beneficios durante esos periodos se rigen por los términos de la póliza emitida. El contenido de esta página es información general con fines educativos; no es una oferta de seguro ni una recomendación individual. Las garantías dependen de la capacidad de pago de la aseguradora emisora.